“十年一变”的人身险行业“定价标尺”，真的要换新了。

这事挺大的——2025年10月29日，中国精算师协会敲锤了第四套《中国人身保险业经验生命表（2025）》，国家金融监管总局也发了同步通知2026年1月1日，全部保险公司必须按这套全新生命表来定价。这一年一眨眼就到了，离切换只剩十天出头，谁还没搞清楚它对保险产品有啥影响，真的容易多花钱。

说人话，最直接的结果就是年金险、养老险、重疾险这些和“活多久、活得咋样”有关的保险，明年开始，保费可能要涨10%-30%。手里还没有的，趁着年末，真得抓紧了。

来，今天咱们不讲什么精算术语和专业公式，就聊三个问题——

1. 这套新生命表，到底能影响啥？

2. 为什么大多数保险会涨价（有的还没准降价）？

3. 对我们普通人来说，机会和坑在哪儿？

先说“生命表”是什么。

平时买保险，很多人只关心保什么、赔多少、贵不贵。其实保险公司最底层有一套“度量衡”，决定不同年龄、性别、群体买同一份责任险时，付出多少保费才算风险可控。这个度量衡，就是生命表。

举个接地气的例子做个30年的重疾险，精算师要先搞明白30岁男性能活到多少岁，40岁还剩多少人、70岁概率多大、80岁活下来的几率…… 这些概率就是靠生命表来查的。有了最新全国大样本真实数据，才能算出一份保单值多少钱。

实际上，我国保险行业每10年左右更新一次生命表，背后反映的是国人人口结构、医疗条件进步乃至社会风险观的改变。1996年、2005年、2016年各更新过一版，现在轮到2025了。这东西看似枯燥，实则影响深远。

和2016年的旧生命表比，2025年这套有两个变化扎心

一、预期寿命延长了。

国家统计局数据，2024年全国人均寿命79岁，比2015年整整多了2.6岁。写进新生命表时，保险公司默认大家能多活两岁——活得多两年，多领两年钱，保险公司风险变大，定价就得调高。

二、死亡率大幅下降，尤其是孩子、小城市人群改善明显。

这套生命表基于过去10年的超级大数据，采样覆盖了全国城乡和不同经济发达地区。结果很明显，与前一版比，整体死亡率下降了20%-30%。特别是0-18岁的孩子，小地方的成年人，死亡率改善更突出。

问题来了死亡率下降，听着像个好事，保险公司赔付压力应该小了，为什么反倒涨价？

答案要看保障类型。身故型产品（比如定期寿险）确实可能因死亡率降而降价；但重疾险、年金险这些必须“活着领钱”的产品，恰恰预期寿命越长，保险公司要“养”大家的年头越多。所以保费涨的最猛是年金险、养老险、长期重疾险。

具体会涨多少？行业主流测算，年金险首当其冲（15%-30%），重疾险大约10%-20%，而定期寿险不排除小幅降价，毕竟它只负责“身故”赔付。

我们单拆开两个重点说说

1. 年金险保费涨得最狠，“长寿”成了保险公司的大难题

年金险的逻辑特直接你买了，我得按年给你发钱，一直发到人走的那一天。结果新生命表调高了国人的预期寿命，等于保险公司得比之前多准备几年的钱。一旦行业统一换表，预应力钢绞线全线年金险涨价成板上钉钉。东吴证券测算，涨幅可能轻松突破20%。60后、70后、80后如果打算养老靠年金险，这波窗口期基本是最后的便宜上车机会。

2. 重疾险除了“长寿”，还有重疾年轻化的锅

重疾险过去十年理赔数据很扎心—— 20-40岁的理赔着明显增加，高发癌症更是往前凶猛“扑”。这也被新生命表编制时实打实计入了风险参数，导致重疾险的定价一口气往上抬。所以30岁前还没买，有预算的朋友务必早点锁定合同，年龄每多一年，保费都不是小数儿。

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有些人估计会问所有保险都会涨吗？其实不是。

比如定期寿险这种“赔死不赔活”型，死亡率下降，保险公司压力减轻，理论上保费有可能降点，就是总市场份额不大，大伙更关心的年金和重疾是真正的主角。

再补一句2026年1月1日生效之后，已经买了的保险绝对不会被涨价，这跟已经签好字的房贷利率一样，把权利写进合同，剩下的就锁死了。所以年末窗口尤其珍贵。

还有没发现的细节，一定要给大家敲两句警钟——

快到窗口期的“承保”与“投保”误区

保险不是“付款就算”，而是等核保通过、保险公司正式承保那天才生效——要以保单正式批复日为准。年末买保险的人扎堆，核保队排得很长，旧规费率可不是“抢完就行”，别拖到12月30号再去操作，很容易赶不上趟。

配置优先级，抓大放小

如果预算有限，建议一定先把长期重疾险配齐，锁定终身，别以后后悔。养老补充可以关注市场口碑好的年金险或增额终身寿，反正窗口期内买的才用旧表，额度和权益更有保障。

千万别掉入这几个坑

- 跟风下单不可取。真正适合自己的险种，得对照家庭情况和实际需求做决策，别只盯着涨价就冲。

- 健康告知马虎不得。合格投保靠如实披露健康，不然出事了被拒赔就后悔莫及。

- 不要只看保费便宜或者赠品多，核心永远是保障内容是否能“对症下药”。

最后散个会心的提醒第四套生命表的落地，其实正好映射了中国快节奏变老的社会轨迹。保险行业顺势纠正定价，为的也是“长命百岁”不是空口说说，让大家未来领钱、报销都有兜底。老百姓这时候“未雨绸缪”，比啥都靠谱。

写到这儿，提醒下——

别做等等党，政策窗口关了就是关了，等你想明白再下单，那低保费、好产品早就一去不复返。真正好的保险，是在风险发生前提前上好“安全带”。

希望每个人都能未雨绸缪，安安心心迈进新的一年。

话题互动你今年有把保险规划提上日程吗？对“涨价潮”怎么看？会不会趁这波窗口期操作一把？欢迎留言分享你的小思路，一起聊聊怎么利用好政策窗口期。

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