欧盟轮值主席国丹麦气候、能源和公用事业大臣拉尔斯·奥高说张掖预应力钢绞线价格，欧盟必须终结对俄罗斯天然气的依赖。为加强欧盟安全并保障能源供应，成员国和欧洲议会快速达成上述协议。

各位正在为房贷月月奋斗的朋友们，最近是不是被一堆关于“降息”的消息搞得有点晕头转向？

一会儿说利率降了，一会儿又说要等到明年，隔壁老王说他下个月月供就少了，可你查了查自己的还款计划，怎么还是一分没变？

这葫芦里到底卖的什么药？

咱们普通老百姓的房贷，究竟什么时候能享受到这波红利？

别急，今天咱们就把这事儿掰开了、揉碎了，用大白话给您聊个明明白白。

首先得搞清楚一个大前提，咱们绝大多数人的房贷，主要就分两大类：一个是“公积金贷款”，另一个是“商业贷款”。

当然，还有不少朋友是两样都有的“组合贷”。

这次的好消息是，国家政策发力，这两大类的贷款利率都迎来了下调，可以说是“阳光普照”，人人有份。

但这“阳光”照到你家窗台上的时间，可就有点讲究了，得分情况来看。

咱们先说大家最关心的“公积金贷款”。

这部分是国家给职工的福利，利率本来就比商业贷款低不少。

就在不久前的2024年5月18日，央行正式发文通知，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点。

这个消息一出来，很多人就兴奋了，以为自己的月供马上就要降了。

这里就出现了第一个关键的分水岭：你是“新人”还是“老人”？

所谓的“新人”，指的是在2024年5月18日之后才去申请公积金贷款买房的朋友。

对于你们来说，那真是赶上了好时候，直接就能享受到降息后的新利率。

具体来说，如果你买的是首套房，贷款期限在5年以下的，利率直接从原来的2.6%降到了2.35%；要是贷款期限超过5年，那利率就从3.1%降到了2.85%。

这可是实打实的优惠。

二套房的利率也跟着降，5年以下的从3.025%降到2.775%，5年以上的从3.575%降到3.325%。

那问题来了，绝大多数已经背着房贷好几年的“老人”怎么办？

也就是在2024年5月18日之前贷款就已经发放的这批人。

别担心，这波福利也少不了你。

只不过，你的利率调整不是立刻生效的。

根据规定，存量公积金贷款的利率调整，要从下一个重定价周期开始执行，而这个周期统一规定为每年的1月1日。

也就是说，对于我们这些老贷款用户，利率的正式下调要等到2025年的1月1日才开始。

所以，今年剩下的几个月，你的月供还是老样子，但从明年一月起，你就会惊喜地发现，还款金额变少了。

最重要的是，这个调整是系统自动完成的，你什么都不用做，不需要跑去公积金中心申请，坐等降息就行，非常省心。

这0.25个百分点的下调，听起来好像不多，但摊到几十年的房贷里，可就是一笔不小的数目。

咱们来算笔账。

假设一个普通家庭，用公积金贷款120万元，分30年还清，采用等额本息的方式。

在这次降息前，首套房的利率是3.1%，月供大概是5125元。

降到2.85%之后，月供就变成了4977元左右，锚索每个月能省下将近150块钱。

一年下来就是1800元，30年累计下来，能省下超过5万块的利息！

这五万块，给家里添置一套新家电，或者带家人出门旅游一趟，不香吗？

如果是符合政策的多子女家庭，贷款额度更高，比如贷了156万，同样条件下能省下的利息总额就更可观了，能达到7万多元。

所以说，这绝对是国家送给广大房贷家庭的一个实实在在的新年大礼包。

说完了公积金，我们再来聊聊更复杂的“商业贷款”。

商业贷款的利率不像公积金那样全国统一调整，它挂钩的是一个叫做“LPR”的东西，全称是“贷款市场报价利率”。

你可以把它理解为银行贷款的“指导价”，每个月20号都会公布一次。

你的商业房贷利率，通常是在你贷款时跟银行签的合同里就定好了，计算公式一般是“LPR+加点”或者“LPR-减点”。

这个“加减点”的数值，在整个贷款合同期内是固定不变的。

那么，商业贷款的利率是怎么降的呢？

关键在于LPR本身的变化。

比如，在2024年2月，5年期以上的LPR就迎来了一次历史性的下调，从4.2%直接降到了3.95%，猛降了25个基点。

如果你是在这之后申请的商业贷款，那你享受的利率基准就是3.95%这个较低的水平。

但对于我们这些存量商业贷款的“老用户”来说，同样面临一个“重定价日”的问题。

你在和银行签贷款合同时，会约定一个利率重定价的周期，绝大多数人的合同默认的是一年一调，并且把重定价日选在了每年的1月1日。

这意味着，无论LPR在年内如何波动，你的房贷利率在当年都是锁定的。

银行会以你重定价日前最近一次公布的LPR作为基准，来计算你新一年的房贷利率。

举个例子，假设你的房贷合同约定的是“LPR-20个基点”，重定价日是1月1日。

那么在整个2024年，你的利率都是按照2023年12月公布的5年期以上LPR（当时是4.2%）来计算的，也就是4.2% - 0.2% = 4.0%。

虽然今年2月份LPR降到了3.95%，但你暂时还享受不到。

你需要等到2025年的1月1日，银行才会用2024年12月公布的LPR（假设还是3.95%）来重新计算你的利率，届时你的新利率就会变成3.95% - 0.2% = 3.75%。

从2025年的第一个月起，你的月供就会相应减少。

这里还有一个小知识点，现在政策也更加灵活了。

近些年办理贷款的部分朋友，银行可能会提供不同的重定价周期选项，比如按季度或者按半年调整。

如果你选择了这种更短的周期，那你就能更快地享受到LPR下调带来的好处。

但这毕竟是少数，对于绝大部分“1月1日”大军来说，耐心等待就是最好的选择。

总而言之，这次的利率双降，无论是公积金贷款还是商业贷款，都体现了国家为民生减负的决心。

它不仅仅是几个数字的变动，更是对千千万万个家庭实实在在的支撑。

在当前经济环境下，降低购房和还贷成本，能够有效提振大家的消费信心，让我们有更多的钱可以用于改善生活、投资未来。

所以，如果你发现自己的月供暂时没变，千万别着急，先翻出自己的贷款合同看看类型和重定价日。

对于绝大多数人来说，真正的惊喜，将在明年一月如约而至。

这波操作，无疑是给努力生活的我们，注入了一针强心剂，让大家在奋斗的路上张掖预应力钢绞线价格，脚步能更轻快一些。